Цифровой рубль — российский биткоин или средство слежки за людьми?

В октябре 2020 года Центробанк предоставил подробную программу о цифровой форме национальной валюты России. Цифровой рубль — особая форма денег, которая будет выпускаться государством и доступен всем субъектам экономики, но иметь не физическую, а цифровую форму. В отличие от обычных безналичных денег, цифровой рубль будет отличать особых цифровой код.

О том, какую цель преследует государство, нужен ли цифровой рубль людям и при чем тут криптовалюты мы поговорили с доцентом кафедры Банковского дела НИУ ВШЭ в Нижнем Новгороде, к.т.н., доцент Ph.D in Science in Finance and Financial Law Владимиров Маляевым.




-  Владимир Борисович, как Вы думаете, зачем цифровой рубль государству? Какие цели поставлены перед Центробанком?

- Если думать логически, но у меня есть несколько объяснений этой новой инициативе. Первое — внедрение цифрового рубля влечет за собой уменьшение массы наличных денег. Думаю, для всех очевидно, что печатать деньги банально дороже, чем выпускать их электронный аналог. Таким образом, бюджет сможет сэкономить существенную часть средств, которая тратится на выпуск новых денег и замену уже выпущенных.

И второй момент. Как известно каждый цифровой рубль будет иметь свой индивидуальный цифровой номер. Этот номер будет давать возможность государству отслеживать переводы и видеть, куда и на что уходят средства. С одной стороны, это будет защищать ваши средства от мошенников, с другой — ваши переводы станут менее прозрачными.

-  А не попытка ли это установить законную слежку за денежными средствами граждан?

-  Нет, я бы так не сказал. Во-первых, потому что при желании государство всегда может узнать сколько у вас денег и как вы их тратите: банки очень часто, к сожалению, предоставляют такую информацию по требованию властей при расследовании различных инцидентов. Во-вторых, в поле зрения как правило попадают крупные счета и сделки с большим объемом денежной массы. Счет обычного человека не сильно заинтересует правоохранительные органы. Так что, причин для паники нет.

- Как Вы считаете, сможет ли цифровой рубль соперничать с криптовалютами по популярности?

- Тут стоит понимать, что цифровой рубль и обычные криптовалюты, пусть и имеют технологию блокчейна в своей основе, служат совершенно разным целям и предназначены для разных людей. Криптовалюты вследствие почти полной анонимности и низких комиссий стали атрибутом финансовых операций в криминальной сфере. Известный факт, что оружие, наркотические вещества и другие запрещенные для продажи товары зачастую покупаются за криптовалюты. Именно этот рынок является фундаментом, на котором сейчас строится популярность криптовалюты. Потому что для обычного человека она все еще остается не самым удобным платежными средством, а компании часто не могут их использовать из-за государственных ограничений.

С другой стороны, цифровой рубль поддерживается и выпускается государством для того, чтобы облегчить работу компаниям (в частности, многие считают, что SWIFT- платежи станут менее популярными) и сделать транзакции более прозрачными. То есть исключить, незаконные покупки, которые все еще сложно отслеживаемы в сфере наличных денег.

Подводя итог, я думаю, что у этих валют разные потребители, а значит они вряд ли сильно повлияют друг на друга.

- В чем причина недавнего взлета популярности криптовалют, как Вы считаете?

-  Благодаря частным инвесторам и проблемам в мировой экономике в прошедшем году. Глава Twitter инвестировал более 50 миллионов, а PayPal пообещал разработать новый кошелек с поддержкой криптовалют. В целом многие увидели, что криптовалюта может быть безопасным и прибыльным активом, которые слабо зависит от мировых экономических потрясений. Другое дело, что этот рынок остается очень волатильным и никто не может предсказать, не упадет ли биткоин к прежним показателям.

Пока мы наблюдаем, как многие крупные компании присматриваются к криптовалютам и блокчейну, так как не понимают, как в этой ситуации будет себя вести государство. Именно за ним остается последнее слово. А в связи с появляющимися новостями о цифровых валютах Китая, Канады, Швеции, Уругвая, Франции и Бразилии, появляются мысли о том, что с появлением на этом рынке целых стран, они постараются подавить или объявить вне закона биткоин и частные криптовалюты.

-  Сможет ли цифровой рубль конкурировать с обычным безналичными деньгами в жизни обычных людей?

-  Тут также все зависит от нашего государства. Сейчас звучат заявления о том, что транзакции с использованием цифрового рубля будут доступны офлайн и с минимальной комиссией (или вообще без нее). Если это реализуется, то я уверен, что многие с радостью перейдут на него, чтобы экономить. Если же цифровой рубль останется аналогом ваших безналичных денег на банковском счете, то вряд ли. К тому же, не стоит забывать, что значительная часть людей до сих пор предпочитает наличные деньги. Будет трудно объяснить им, зачем переводить свои средства в электронную форму.

Беседовал Вадим Комаров